近日，筆者在一欄電視節目中看到當舖對於典當抵押物品的評估事例，與農信社辦理抵押貸款程式相比較而言，筆者感觸頗深。
一、典當的名詞解釋
所謂典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者抵押給當舖，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。通俗的說，典當就是要以財物作質押，有償有期借貸融資的一種方式。這是一種以物換錢的融資方式，只要顧客在約定時間內還本並支付一定的綜合服務費（包括當物的保管費、保險費、利息等），就可贖回當物。
二、典當對農信社抵押貸款的思考
當舖做為一個從古到今的“老字型大小”行當，之所以長盛不衰，筆者思索與其獨到的經營理念是分不開的。拿典當程式來說：一宗物品被拿到當舖，專業評估師會對其進行評估定價，而其中則考慮該物品未來的升值空間，充分估算未來可能產生的價格變動，故而要比市場價格低10%-20%，即使典當者到期不能贖當，當舖出賣當物也不會受到損失，從而減少了典當風險。下面是筆者在電視欄目中看到的兩則事例：
事例一：節目主持人將一處商品房，請二手房交易市場的評估師對其居住房屋估價32萬元，而請來當舖的評估師估價25萬元，兩者估介相差7萬元。
事例二：節目主持人又開來一輛豪華轎車，同樣請二手車市場評估師估價25萬元，而當舖的評估師估價20萬元，兩者估價相差5萬元，同是評估師，前者只考慮物品現在的價值，而後者考慮該物品未來的減值空間。
相對於農村信用社來說，對此就鬆懈很多，資產評估好像是借款人的事情，借款人只需拿著評估報告來信用社就可以辦理貸款，這樣一些隱含的風險就會初步形成。機器設備（包括車輛等）隨著時間的推移會發生很大變化，其自身價值也會逐年遞減。評估師僅對設備當前的使用情況進行評估，沒有對未來的價值變化進行考慮，所以一旦貸款到期借款人不能正常歸還貸款，風險就凸現出來。企業運轉時設備還可以用，一旦停滯，設備就成了廢銅爛鐵，變賣的收入不能抵頂企業貸款，從而給信用社造成了損失。對於房產抵押而言，借款戶委託具有房地產價格評估機構資格的評估機構所對要抵押的房地產進行評估時，很可能存在暗箱操作的情況，借款人很容易在評估報告上高估房產所有權價值，從而騙取大額貸款。加之農信社信貸人員多以評估報告作為放貸參考依據，即使調查了抵押房產，對房產的市場價格也缺乏準確的判斷依據，這樣抵押貸款的風險就逐步形成。
三、幾點建議
1、建議農信社應聘請專業評估師對抵押物品進行合理定價，這樣農信社在放款時就有比較準確的參考依據，對放款金額就能很好把握，不至於產生抵押價值評估風險。
2、建議農信社專門培養專業評估團隊，充足到客戶經理隊伍中去，發揮專業特長，減少信貸風險。
3、建設農信社對在辦理抵押品評估時，要充分考慮未來價值變動的因素，減少信用社風險。
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