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個人質押貸款巧解資金週轉不靈

發佈時間:09-10-22 16:22:55來源:汽車當舖
個人質押貸款具有期限短、額度低的特點,且可供選擇的質押品種多,解決了借款人臨時資金週轉不足的問題。


  現在,因消費計畫、投資計畫而短期內資金緊缺、週轉不靈的現象不在少數。這些人多為工薪階層,具備一定的經濟實力,但在出現緊急情況時資金週轉往往不甚靈便。這時,個人抵押貸款恰好以其期限短、額度低的特點挺身而出,解決貸款人臨時資金週轉不足的問題。

  個人質押貸款具有金額少、期限短的特點。據銀行工作人員介紹,個人質押貸款是借款人用本人的定期儲蓄存單、憑證式國債、個人壽險保單等作質押,從銀行獲得貸款,到期歸還貸款本息的一種人民幣貸款業務。它的起貸點一般比較低,如農業銀行和建設銀行均不設最低限額,只有工商銀行(5.10,-0.04,-0.78%)和中國銀行(4.08,-0.04,-0.97%)起點相對較高,分別為5000元和一萬元起貸。

  大部分銀行的貸款期限為一年以內,不超過一年。當然,也有年限較長者,如建設銀行就設立了一年以及一年以上兩種貸款期限。無論哪種情況,借款個人都必須在指定年限內以分期付款或一次還清的方式歸還本息,否則銀行將視具體情況追加利息,拖欠三個月以上者,銀行則有權支配個人存款。

  不同的貸款期限影響著貸款金額的上限。對於一年期的個人存單貸款,各大銀行均有限制,即貸款數額不得超過存單面值的90%。對於一年以上的貸款,建設銀行規定金額不得超過面值的80%。

  除了用銀行定期儲蓄存摺作質押,也可以選擇用自家購買的國債或者是人壽保險保單去銀行進行質押貸款。但是,只有1999年以後財政部發行的未到期的憑證式國債才能作為質押的憑證申請貸款,其貸款金額和期限均與定期儲蓄存單的規定相同。

  如果採用保單質押貸款,面臨的選擇就更多了,可以根據投保的不同保險公司、不同險種前去不同的銀行辦理。工商銀行的指定貸款險種為平安人壽保險公司的“盈豐”、“盈盛”兩全保險作為質押憑證,且保期須在兩年以上;建設銀行接受新華人壽“紅雙喜”兩全保險A、D款、“望子成龍”和“養老無憂”兩全保險,以及太平洋人壽“紅利來”兩全保險A、D款、“紅利發”兩全保險、“利好多”兩全保險A款作為質押憑證,保期不設年限;中國銀行接受平安保險公司的一萬元以上的人壽保險作質押;農業銀行則基本不接受人壽保單質押貸款。

  除了種類上的限制,保單質押貸款的額度和期限大致與定期儲蓄存單抵押貸款相同。稍有例外的是建設銀行對新華人壽的保單抵押貸款最高金額為保單面值的70%,中國銀行可貸額為保單面值的80%。

  保險公司人士也稱,應急週轉的時候,用保單貸款是最好的選擇。如果提前退保保險公司會收取相當數額的退保手續費,不但會造成失去保險保障,而且會導致經濟上的損失。再者,渡過難關後還要再次買保險,不單承受手續繁雜之苦,可能保險公司還會因為年齡增長的緣故要求增加保費。

  銀聯信分析:

  個人質押貸款優於提前支取定期存單。如果選擇直接將存款從銀行提取出來,從利率上計算,將造成一筆不小的資金損失。銀行現行個人質押貸款利率為半年內5.58%,半年至一年期為6.12%,個別允許借貸一年以上的銀行如建設銀行,利率為一年至三年期為6.3%,三年至五年期為6.48%。以一張價值為10萬元的定期儲蓄存單為例,存單定期為一年,2006年12月到期。若以此存單為權利憑證作抵押,貸款一年,則最多可獲得貸款九萬元,利率為6.12%,利息為6120元。

  如果不採取個人存單質押貸款,而是在10月份直接提取全部存款,那麼定期存單首先得轉為活期存單。提取出的款額將依據活期利率0.72%計算,提前兩個月支取利息為600元。而一年期整存整取利率為2.25%,則存單到期利息為2250元。貸款兩個月計算利息為1116元,那麼實際利息收入就是1134元,貸款收益額實為534元。也就是說,提前兩個月支取定期存款將白白損失534元。這樣就既不能解決資金週轉的問題,反而更讓資金週轉跌進一個深淵。
 

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