從零售客戶的角度講，除了我們通常熟悉的住房抵押借錢、汽車借錢外，目前個人信用借錢也成為了部分銀行努力開拓的藍海市場。冒著被批“做廣告”的嫌疑，筆者想借此機會和大家一起看看目前國內市場上幾款針對個人客戶的成熟產品。
國內外資銀行的代表無疑是渣打銀行的“現貸派”，其廣告宣傳的力度也非常之大。該產品對借款物件的門檻要求並不高，只要符合22-60周歲、具中國國籍、穩定的職業且稅前月收入3000元人民幣以上、在現單位工作滿3個月即可。
其產品初期的最大賣點是借錢額度較高，渣打會根據收入及信用狀況綜合決定申請人的借錢金額，最高信用額度高達30萬元人民幣，這對於部分有高額本金需求的客戶具有很大吸引力。當然對應相對寬鬆的借錢條件，其借錢利率水準不低。根據六個月到四年不同的還款期限，其資金利率水準在7.9％~9.9％不等。而據筆者瞭解，這還不包括費率不低的其他手續成本。
緊隨“現貸派”之後的是花旗銀行的“幸福貸”。相比“現貸派”更厲害的是，其提出了最高50萬元的單筆額度上限，不過要達到該條件卻並不容易。而和“現貸派”一致的地方除了兩者的還款期限最短半年最長4年外，其也可和銀行協商實現固定利率報價。不過基本上屬於羊毛出在羊身上，按照目前的市場環境，若想拿到四年期的固定利率，一定會比一年一換的浮動利率高出不少。
國內開個人無抵押借錢先河的是寧波銀行的“白領通”。寧波銀行的廣告詞同樣誘人：“寧波銀行白領通，現金到手三分鐘。”
相比前述外資銀行的兩款產品，其最大的賣點在於相對偏低的利率水準。以一年期為例，其基準利率7.47％已經比渣打“現貸派”的7.9％低了不少，其甚至可以根據客戶資信狀況最多下浮10％，而且其辦理的手續費成本很低。所以就個人純無抵押借錢而言，“白領通”的性價比相對較高。國內另一家開辦類似業務的是平安銀行，而包括四大國有以及大多數中型股份制銀行目前對該市場仍持觀望態度。
筆者相信，隨著市場不斷的成熟以及需求的膨脹，個人無抵押借錢的市場一定會越來越大。到時候市場競爭激烈程度一旦如同今日的信用卡市場，那各位或者能夠輕鬆坐等銀行送錢上門了。
不過在此之前，我們還是應該先試著接受借錢過日子的生活態度，猶如過去幾十年來的美國人民。
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